Housing Insurance in Canada
房屋保险
加拿大业主保险
加拿大业主保险有两类保障产品：
- 普通保障 (BroadForm)：亦是基本保险，只包括列明的意外，如火灾、漏水等，其他的意外则没有赔偿。
- 全面保障 (All Risk Form)：除了列明的数种天灾外，其他所有事故全包。
两种保险的费用相差不大，以一间二十多万元的房屋计算，每年约相差二十五元至一百元左右，至于相差多少则视乎保险公司而定。业主在购买保险或转换保险时要小心留意保险合约内的细节，哪些项目保，哪些项目不保，做到心中有数。很多保险公司对顾客提供不同的优惠，例如同时购买车及屋的保险、屋龄低、具保安装置、户主年龄超过五十岁、三年来没有意外发生、房屋没有按揭、家庭成员非吸烟人士及长期顾客等各种优惠。
业主需要特别注意的是切勿为减轻保费而申报假资料，因为发生意外后，保险公司会派专员调查，如发现受保人提供的资料不实，保险公司有权取消赔款或减低赔款额。例如房屋值四十万，业主向保险公司申报只值二十万，待发生意外时，调查结果指业主应得到十万元赔偿，但保险公司只会按比例赔偿，终只赔偿五万。
对于购房后会将房屋出租或分租给超过一户的租客，业主应该尽可能购买商业性保险，否则发生意外时，保险公司不会负责。由于楼价浮动，业主亦未必清楚物业的价值，保险公司或许会派出专人上门评估。评估费用由保险公司支付。
加拿大业主保险普通保障
普通保障列明十多项受保的灾害，若这些意外是属于所指定的受保范围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的灾害：
- 火灾及雷电(Fire and Lightning)：火焰或被雷电击中酿成火灾。
- 爆炸(Explosion)：由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
- 浓烟(Smoke)：火灾中之浓烟，可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗，清理费用也不菲。
- 暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)：由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
- 爆窃(Theft)：盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
- 骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)：在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
- 空中堕物(Falling Object)：不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物，可向保险公司申报赔偿。
- 蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)：房屋受到恶意破坏应时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
- 房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)：若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
- 突发性漏水及水浸(Accidental Discharge ｏｒ Overflow Water)：突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损，便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象，却不属受保范畴。
- 玻璃破烂(Glass Breakage)：除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
- 私人财物在运送途中受损(Transportation)：私人财物或家具在运送途中受到破??坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
加拿大业主保险全面保障
全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高。以下所列是一般保险公司列为不受保的灾害：
- 房屋用作商业用途
- 建筑中房屋受到破坏
- 空置物业超过30天
- 非法用途如大麻屋、制毒工场等
- 核子大战
- 被放射性物料破坏
- 雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
- 酸雨破坏
- 被工业用浓烟破坏
- 被出租租客盗窃
- 额外工程破坏草地
- 物业在建筑过程中被偷走材料
- 地震(Earthquake)：地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省﹐一所$30万重建费的砖皮外墙房屋﹐便需要大约3千元的地震保障费用。
- 洪水泛滥(Flooding)：洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏，但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨，导致很多房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况是不受保的灾害之一。
- 战乱(War)：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便时失效。
- 自然损耗(Wear and Tear)：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。
加拿大公寓保险
正如您的公寓提供符合您生活方式和预算的便利设施一样，公寓保险也应如此。由于并非整幢公寓楼均归您所有，因此公寓保险承保范围旨在保护：
- 个人责任（假如有人在造访您家时受到伤害）
- 您对所在公寓的升级投资
- 您对公共区域的共同责任
- 您的公寓单位（如果公寓公司的保险并未完全赔付您的损失）
对于公寓业主而言，公寓公共管理费已包含火险和基本保险，所以无需额外购买此项。业主在投保公寓保险前，要弄清自己的责任范围，因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间，除此之外的地方大楼是不管的。如果出现意外，大楼只能管到他们定义的标准单位的范围，即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同，承保范围也不一样，所以一定要仔细阅读。除此之外，还要看看大楼保险的垫底费是多少。出现意外理赔时，如果大楼管理处认为错在房主，就算意外在大楼保险的承保范围内，大楼也会至少将垫底费转嫁给房主。还要特别注意其中有关水的规定，如自己洗衣机漏水，或水管漏了，漏出的水对楼本身造成很大影响，大楼会承保多少。弄清大楼附例后，再来找保险经纪，就很清楚自己应该购买哪些项目，每项保多少金额等。
加拿大租客保险
当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。另外，租客保险还提供需要考虑的某些重要额外保护：
- 个人责任（假如有人在造访您家时受到伤害）
- 生活费用（假如房屋毁损或损坏迫使您临时居住在他处）
房东保险
房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，若然是房东疏忽之误，那这份「房东保险」便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便会直指房东!
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